Kort svar
Fremtidens finans handler om penge, der bliver usynlige og flytter ind i de apps og platforme, folk i forvejen bruger. AI overtager rutinerne, men giver også svindlerne nye værktøjer. Derfor bliver tillid og rådgivning det, finansvirksomheder skal leve af.
Kontanterne er næsten væk
I 2025 blev kun 9 procent af betalingerne i fysiske butikker i Danmark foretaget med kontanter. I 2017 var det 23 procent, og samlet er over 90 procent af alle betalinger i Danmark nu digitale, viser Danmarks Nationalbank.
Samtidig flytter betalingen ind i telefonen. Betalinger med Apple Pay, Google Pay og lignende står nu for hver tredje betaling i fysiske butikker, ifølge Nationalbanken.
Det betyder, at betaling bliver noget, man knap lægger mærke til. Og når betalingen sker i en andens app, er det ikke længere banken, der ejer øjeblikket med kunden.
Betaling bliver usynlig
I Sydkorea kan man betale med ansigtet. Toss har rullet FacePay ud i hele landet, og der står skannere i omkring 330.000 butikker. I USA har OnePay og Klarna gjort det muligt at dele en betaling op, efter man har betalt.
Eksemplerne peger samme vej. Finansielle produkter bliver indbygget i alt det, vi i forvejen gør, fra indkøb til transport og streaming. Kunden tænker ikke "nu låner jeg" eller "nu forsikrer jeg". Det sker bare. For banker og forsikringsselskaber betyder det, at konkurrencen ikke kun kommer fra andre banker, men fra alle, der har kundens opmærksomhed.
AI arbejder på begge sider
AI er allerede udbredt i den danske finanssektor. 59 procent af virksomhederne brugte generativ AI og 61 procent andre former for AI, viste en undersøgelse fra Finanstilsynet i 2024.
Men teknologien bruges også af dem, der vil stjæle. Kriminelle forsøgte at tage 548 millioner kroner fra danske konti i 2025, det højeste i tre år, og fik lidt over 280 millioner kroner med, ifølge Finans Danmark. Der var færre sager end i 2023, men beløbene pr. sag var større.
Når en svindler kan efterligne en stemme eller skrive en perfekt mail på sekunder, bliver det at beskytte kunderne en lige så vigtig del af forretningen som at rådgive dem.
Nye regler og nye penge
Lovgivningen følger med. EU's kryptoregulering MiCA har gældt fuldt ud siden slutningen af 2024, og det kræver nu tilladelse at tilbyde kryptotjenester til kunder i EU, ifølge ESMA.
Samtidig arbejder Den Europæiske Centralbank på en digital euro. Målet er at være klar til en mulig første udstedelse i 2029, hvis lovgivningen bliver vedtaget, viser ECB. Danmark er ikke med i euroen, men en digital euro vil påvirke betalinger på tværs af grænser og presse spørgsmålet om, hvordan offentlige digitale penge skal se ud i Danmark.
Banken som rådgiver og lærer
Når rutinerne bliver automatiske, får det menneskelige en ny værdi. Tyrkiske Garanti BBVA har gjort bankfilialer til klasseværelser, hvor kunder kan lære om økonomi. Kinesiske Alipay har brugt interaktive historier til at få unge til at spare op.
Det er tegn på, at finansvirksomheder kan få en ny rolle: ikke kun som dem, der flytter pengene, men som dem, der hjælper folk med at forstå og træffe gode valg. Det kræver andre kompetencer end at sælge produkter.
Hvad betyder det for jer?
Uanset om I er bank, pensionskasse, forsikringsselskab eller fintech, er der tre spørgsmål, der er værd at stille:
- Hvor møder kunden os, når betaling, lån og forsikring sker inde i andres apps? Hvis svaret er "ingen steder", er det et problem.
- Hvordan beskytter vi kunderne mod svindel, der bliver mere overbevisende hvert år? Det er et spørgsmål om tillid, ikke kun om teknik.
- Hvad kan vores rådgivere, som en maskine ikke kan? Det er dér, værdien flytter hen.
Det er de spørgsmål, vi arbejder med i foredraget om fremtidens finans, tilpasset jeres del af sektoren.